У освобождения от долгов есть два ограничителя: перечень требований, которые сохраняются в любом случае, и поведение самого должника, из-за которого освобождения может не быть совсем. Оба проверяемы заранее — и это главный довод в пользу того, чтобы разобрать свой список до подачи, а не после.
Почему «списание» — не то слово
В поиске это звучит как услуга: списание долгов, списание кредитов, 127-ФЗ списание долгов. В законе такой услуги нет. Есть освобождение гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов — последствие завершённой процедуры, которое наступает по определению суда.
Разница не в терминологии, а в том, кто принимает решение. Услугу можно купить и получить результат. Освобождение выносит суд, оценивая ваши документы, состав обязательств и то, как вы вели себя с долгами.
Отсюда и правильный первый вопрос. Не «сколько стоит списать», а «что в моём списке может не списаться и почему». Ответ на него получают до подачи — и почти всегда получают самостоятельно, просто разложив долги по категориям.
Требования, которые сохраняются в любом случае
Пункт 5 статьи 213.28 прямо перечисляет требования, которые остаются в силе и после окончания дела. По ним суд выдаёт исполнительные листы на непогашенную часть.
- текущие платежи — обязательства, возникшие после принятия судом заявления;
- возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью;
- выплата заработной платы и выходного пособия;
- возмещение морального вреда;
- взыскание алиментов;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;
- привлечение к субсидиарной ответственности — по пункту 6 той же статьи.
Что это значит на практике
Наличие таких долгов не закрывает дорогу к банкротству и обычно не делает процедуру бессмысленной. Кредиты, микрозаймы, карты, коммунальные начисления и налоги за прошлые периоды — а это почти всегда основная масса долга — подпадают под освобождение на общих основаниях.
Смысл разделения в другом: вы заранее знаете, с чем останетесь. Человек, который посчитал это до подачи, выходит из процедуры с ожидаемым результатом. Человек, который не посчитал, узнаёт про сохранившийся алиментный долг в самом конце, когда расходы уже понесены.
Отдельно стоит обратить внимание на текущие платежи. Всё, что начисляется после принятия заявления, — коммуналка, налоги, те же алименты — идёт мимо процедуры и оплачивается своим чередом. Это не подвох, а логика: процедура закрывает прошлое, а не будущее.
Когда освобождения не будет вовсе
Второй ограничитель серьёзнее первого, потому что бьёт по всему списку сразу. Пункт 4 статьи 213.28 описывает случаи, когда освобождение не допускается: процедура пройдена, деньги потрачены, а долги остались.
Основания — привлечение к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство; непредоставление сведений или предоставление заведомо недостоверных сведений управляющему либо суду; незаконные действия при возникновении или исполнении обязательства: мошенничество, злостное уклонение от погашения задолженности, уклонение от уплаты налогов, заведомо ложные сведения при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.
Последний пункт стоит прочитать дважды. Завышенный доход в анкете при получении кредита или переписанная на родственника машина — это не мелочь из прошлого, а прямое основание отказать в освобождении. При этом раскрытый заранее эпизод почти всегда переносится легче, чем найденный управляющим самостоятельно.
Как составить список, который выдержит проверку
Строчка «все долги, около миллиона» не работает ни в заявлении, ни в подготовке. По каждому обязательству нужен минимальный набор данных — и, собрав его один раз, вы сразу увидите, что попадает под освобождение, а что нет.
- кредитор и основание долга;
- дата, когда обязательство возникло, — до или после подачи заявления;
- текущая сумма с процентами и штрафами;
- стадия: просрочка, суд, исполнительное производство;
- залог, поручительство или спор по сумме — отдельной пометкой;
- категория: обычное денежное обязательство или требование из перечня сохраняющихся.
Что можно узнать заранее, а что — только в конце
До подачи вполне реально понять, какие требования из вашего списка относятся к сохраняющимся, есть ли в истории сделки или анкеты, вызывающие вопросы, и хватает ли документов. Это и есть смысл подготовки — убрать неопределённость там, где её можно убрать.
Чего не узнать заранее — итогового решения суда. Оно зависит от закона, документов, вашего поведения и позиции кредиторов. Но между «не знаю ничего» и «знаю всё, кроме финального определения» — огромная разница, и преодолевается она за несколько вечеров работы со своими же бумагами.