Процедуру выбирает не должник, а суд. Для плана реструктуризации закон требует одновременного соблюдения четырёх условий, включая наличие дохода и отсутствие банкротства за последние пять лет. Если хотя бы одно не выполняется, остаётся реализация имущества.
Кто определяет сценарий
В деле участвуют суд, кредиторы и финансовый управляющий. Суд смотрит, есть ли условия для плана реструктуризации, оценивает доходы, состав долгов, имущество и остальные обстоятельства.
Поэтому фраза «я подам на реализацию имущества» звучит увереннее, чем позволяет закон. Правильнее заранее понять, к какому сценарию ближе ваша ситуация, подготовить документы под него — и быть готовым к другому.
Практически же чаще вводится реализация имущества: у большинства заявителей нет дохода, из которого можно платить по плану, продолжая жить. Реструктуризация — сценарий для тех, у кого доход есть, но текущий график платежей стал неподъёмным.
Четыре условия для плана реструктуризации
Статья 213.13 перечисляет требования к гражданину, в отношении задолженности которого может быть представлен план. Они действуют одновременно — не выполняется одно, и план невозможен.
- есть источник дохода на дату представления плана;
- нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, а срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство уже истёк;
- гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана;
- план реструктуризации в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет.
Об обязанности рассказать о себе
Тот же закон возлагает на гражданина обязанность уведомить кредиторов о фактах привлечения к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство. Сюда же — известные уголовные и административные дела, неснятая или непогашенная судимость, ранее принятые решения о признании банкротом и исполненные планы реструктуризации.
Это неприятная часть подготовки, но умолчание тут работает хуже всего: сведения проверяемы, а сокрытие превращается из старой истории в свежее основание для отказа в освобождении от долгов.
Что такое реструктуризация на практике
Это судебный механизм упорядоченного погашения долгов по утверждённому плану на срок до трёх лет. Смысл в том, чтобы вы платили по силам и по одному графику, а не отбивались от каждого кредитора отдельно.
План — это график, а не скидка: сам по себе он не уменьшает обязательства, а распределяет их во времени. Зато с введением процедуры прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам, кроме текущих, снимаются аресты и приостанавливаются исполнительные производства. Долг перестаёт расти, пока вы платите.
Обратная сторона — план должен быть выполнимым. Нереалистичный график не решает проблему, а откладывает её: если план сорвётся, суд может перейти к реализации имущества, и время окажется потрачено.
Что такое реализация имущества
Эта процедура связана с признанием гражданина банкротом. Финансовый управляющий проверяет имущество, счета и сделки, формирует конкурсную массу и рассчитывается с кредиторами в установленной очерёдности. По итогам суд выносит определение о завершении — и с этого момента наступает освобождение от дальнейшего исполнения требований.
Слова «заберут всё» описывают её неточно. Единственное жильё, предметы обычной домашней обстановки и имущество для профессиональных занятий из массы исключаются. При этом с даты признания банкротом распоряжаться остальным имуществом может только управляющий, а сделки гражданина, совершённые лично, ничтожны.
Для человека без имущества и с небольшим доходом это обычно самый короткий путь: нет активов — нет торгов, и процедура сводится к проверкам и расчётам.
А где мировое соглашение
Мировое соглашение — третий сценарий: договорённость с кредиторами, которая утверждается судом, после чего производство по делу прекращается.
Встречается он реже двух остальных, потому что требует согласия кредиторов, а им чаще выгоднее дождаться реализации. Универсальным выходом его считать не стоит, но в ситуациях с ипотечным жильём отдельное соглашение с залоговым кредитором — рабочий инструмент.