Какой закон регулирует банкротство граждан
Банкротство физических лиц регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Отдельного «закона о банкротстве физических лиц» не существует — есть глава X этого закона, посвящённая банкротству граждан.
Внутри главы два разных пути. Судебная процедура описана в параграфе 1.1 и ведётся арбитражным судом. Внесудебное банкротство через МФЦ описано отдельно в статье 223.2 и работает только при выполнении специальных условий.
Это разные механизмы с разными требованиями, сроками и последствиями. Выбор между ними — не вопрос предпочтений, а вопрос соответствия условиям.
Когда гражданин обязан подать заявление, а когда вправе
Закон различает обязанность и право, и это одно из самых частых заблуждений.
Обязанность возникает по пункту 1 статьи 213.4: если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов делает невозможным исполнение обязательств перед остальными в полном объёме, а совокупный размер таких обязательств составляет не менее 500 000 ₽, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд не позднее 30 рабочих дней со дня, когда узнал или должен был узнать об этом.
Право возникает по пункту 2 той же статьи — при предвидении банкротства. Если обстоятельства очевидно свидетельствуют, что человек не сможет расплатиться в срок, и при этом он отвечает признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества, подать заявление можно и при сумме меньше 500 000 ₽.
То есть порог в полмиллиона — это граница обязанности, а не условие доступа к процедуре.
Три процедуры, которые предусматривает закон
Статья 213.2 называет процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина. Их три, и они не следуют друг за другом автоматически.
- реструктуризация долгов — план погашения на срок до трёх лет, если у гражданина есть достаточный доход и он отвечает требованиям статьи 213.13;
- реализация имущества — процедура, по итогам которой имущество продаётся, а расчёты с кредиторами завершаются;
- мировое соглашение — договорённость с кредиторами, утверждаемая судом, после которой производство по делу прекращается.
Что происходит с долгами в конце процедуры
Ключевая норма — пункт 3 статьи 213.28. После завершения расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения их требований, включая требования, которые не были заявлены в ходе процедуры.
Именно это в обиходе называют «списанием долгов». Но в законе это не услуга и не отдельное действие, а последствие завершённой процедуры, которое наступает по определению суда.
Освобождение не универсально. Пункт 5 статьи 213.28 прямо сохраняет силу за требованиями о возмещении вреда жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, по текущим платежам и иными требованиями, неразрывно связанными с личностью кредитора. Пункт 6 добавляет к ним требования о привлечении к субсидиарной ответственности.
Когда суд не освободит от обязательств
Пункт 4 статьи 213.28 перечисляет случаи, когда освобождение не допускается вовсе. Это не формальность: именно здесь чаще всего рушатся ожидания тех, кто шёл в процедуру «за списанием».
- гражданин привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом деле;
- гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения управляющему или суду, и это установлено судебным актом;
- доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно: мошенничество, злостное уклонение от погашения задолженности, уклонение от уплаты налогов, предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.
Какие ограничения наступают после банкротства
Статья 213.30 устанавливает последствия, которые действуют после завершения реализации имущества. Их стоит знать до подачи, а не после.
- пять лет нельзя брать кредиты и займы без указания на факт своего банкротства;
- пять лет дело о банкротстве не может быть возбуждено повторно по заявлению самого гражданина;
- три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении им;
- десять лет — то же в отношении кредитной организации;
- пять лет — в отношении страховой организации, НПФ, управляющей компании инвестиционного или паевого фонда, микрофинансовой компании.
Чего в законе нет
В 127-ФЗ нет понятия «услуга по списанию долгов» и нет гарантии результата. Закон описывает процедуру и условия, а решение по конкретному делу принимает арбитражный суд, оценивая поведение должника, состав его обязательств, имущество и сделки.
Поэтому любое обещание заранее известного исхода — не про закон. Реалистичный порядок другой: сначала проверка ситуации на соответствие условиям, потом сбор документов, потом подача.